Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, mające solidne zabezpieczenie spłaty w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli nie będziesz w stanie spłacać rat, instytucja może dochodzić zwrotu środków na różne sposoby, włącznie z przeprowadzeniem licytacji komorniczej.
Kredytem hipotecznym możesz sfinansować:
- zakup domu lub mieszkania,
- budowę domu lub mieszkania,
- rozbudowę, modernizację, adaptację lokalu mieszkalnego lub lokalu innego rodzaju na cele mieszkaniowe,
- zakup działki budowlanej i inne.
Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny?
W procedurze kredytowania musisz wykonać kilka ważnych kroków
- znaleźć interesującą Cię ofertę,
- zgromadzić niezbędne dokumenty do wniosku – dotyczące Twojej sytuacji finansowej i kupowanej nieruchomości,
- wypełnić wniosek na formularzu bankowym i złożyć go wraz z kompletem załączników,
- poczekać na analizę kredytową przeprowadzaną w banku i jego decyzję.
W przypadku pozytywnej odpowiedzi otrzymasz do podpisu umowę. Zapoznaj się szczegółowo z wszystkimi warunkami, zanim złożysz swój podpis.
Warunki uzyskania kredytu hipotecznego
Decyzja kredytowa banku nie zawsze jest pozytywna. Musisz spełnić odpowiednie warunki, aby instytucja uznała Cię za rzetelnego kredytobiorcę i sfinansowała inwestycję. Warunki są następujące
- wiek powyżej 18 lat,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- wkład własny – w wysokości co najmniej 10-20% wartości nieruchomości,
- odpowiednio wysoka zdolność kredytowa,
- pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Ocena zdolności kredytowej i wkład własny
Twoja sytuacja finansowa musi umożliwiać terminowe spłacanie rat kapitałowo-odsetkowych. Dlatego przed udzieleniem kredytu hipotecznego bank analizuje, czy masz wystarczająco wysoką zdolność.
Wpływają na nią
- Dochody – wysokość, źródło i stabilność ich uzyskiwania, przy czym preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony.
- Wydatki – stałe miesięczne koszty (w tym czynsz, rachunki, alimenty) oraz raty innych kredytów i pożyczek.
- Czynniki demograficzne – wiek, płeć, wykształcenie, zawód wyuczony i wykonywany, liczba osób w rodzinie i na utrzymaniu.
Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) banki wymagają minimum 20% wkładu własnego. Niektóre instytucje akceptują 10%, jednak wiąże się to z koniecznością opłacenia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co podnosi całkowity koszt zobowiązania.
Bank weryfikuje zawsze swoich klientów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), aby sprawdzić, jak w przeszłości radzili sobie ze spłatą zobowiązań. Negatywne wpisy, świadczące o dużych opóźnieniach, najpewniej spowodują odrzucenie Twojego wniosku.
Jak wybrać korzystną ofertę kredytu hipotecznego?
Zanim złożysz wniosek o finansowanie, zapoznaj się z co najmniej kilkoma ofertami rynkowymi. Porównaj je pod kątem
- RRSO – Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania, czyli procentowej wysokości kosztów kredytowania w skali roku,
- całkowitych kosztów kredytowania – wyrażonych liczbowo.
Sprawdź dokładnie, ile wynosi marża bankowa, czyli składnik oprocentowania, a także prowizja za udzielenie zobowiązania. Twoje zainteresowanie powinny wzbudzić także koszty dodatkowe, np. obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych czy ubezpieczenie na życie.
Zobacz również, czy nie poniesiesz dodatkowych opłat z tytułu prowadzenia rachunku kredytowego lub korzystania z innych ofert bankowych.